Домой Экономика По каким критериям банки определяют платежеспособность

По каким критериям банки определяют платежеспособность

12
ПОДЕЛИТЬСЯ

По каким критериям банки определяют платежеспособность заемщиков.

Знаете ли вы на основании чего банковская система рассчитывает и анализирует вашу кредитоспособность, как физического лица-заемщика? Вы думаете, что знаете. А на самом деле навряд ли.

Вот характерный пример такого плана в качестве вопиизма, взятого из сервисов ответов:

? «Очень срочно требуется кредит. Небольшой, тысяч пятьдесят. Есть приличная бюджетная работа с приличной белой оплатой, есть неплохие задокументированные доходы и обеспечения, есть банковские поручители. И кредит не дали! Причем все банки, куда ни обращались! Это что кризис что ли? Но другим, менее обеспеченным выдают. Подскажите, в чем тут проблема. В самих банках только пожимают плечами»

Расхожие домыслы о критериях по которым банки определяют кредитоспособность физлица как клиента.

Итак, сразу определим по каким критериям, считается, банки дают кредиты обычным физическим лицам без проблем и даже охотно:

• Платежеспособность

• Финансовая стабильность

• Не испорченная кредитная история

• Наличие материальных ценностей залогового уровня

• Правила самого банка относительно физического лица

Неискушенному в банковском кредитовании человеку может показаться, что первых четырех, основных пунктов, для выдачи кредита вполне достаточно. Действительно: позитивная кредитная история, материальная обеспеченность и стабильность дохода вроде бы залог того, что банк обязательно выдаст заемщику кредит.

Но вот классическое в инфосфере банковских вопросов определение кредитоспособности физлица уже выглядит несколько иначе:

«Основным фактором, определяющим способность заемщика выполнить взятые на себя обязательства рассчитывается на основании данных его кредитной истории».

Видите, тут ничего не сказано о платежеспособности, стабильности и материальных ценностях. Уже есть над чем поразмыслить.

А как на самом деле банки определяют платежеспособность клиента?

Но вас же, при основании вашей кредитной истории подробно выспрашивали о ваших зарплатах, доходах, домах, квартирах, дачах и т. п. Как же так? Почему на первое место банки ставят не ваше надежное материальное благополучие, а ваше благополучие отвлеченно-морального плана? Ну подумаешь, просрочил пару раз кредит, и что с того? Отдал же потом все честно и еще и штрафные суммы выплатил за просрочку.

Но это вы так думаете, потому что вы человек, а банки это не люди, а жесткая финансовая система. И решение о вашей кредитоспособности принимают не люди, работающие в банке, а именно банковская система, обслуживающий персонал в которой, всего лишь винтики.

Тут стоит особо отметить, что в банковском деле присутствует и чисто человеческая система оценки рисков. Но она производится или менеджерами элитного класса в крупных банках или самим руководством в банках некрупных. И исключительно для крупных финансовых операций производимых в VIP-сегменте.

На таких уровнях банковская система, пока что, математически не доверяет сама себе и включает человеческий фактор оценки рисков, высококлассным специалистом, как более надежный.

Естественно, дорогое трудовремя таких VIP-менеджеров банковская система никогда не отдаст на оценку обычной массы заемщиков. С этими работает исключительно сама система.

Так в чем же суть? Как именно банки определяют вашу кредитоспособность?

Вы знаете что такое кредитный скоринг и андеррайтинг? Многие навряд ли.

А потенциальным заемщикам это необходимо знать в первую очередь.

Упрощенно скоринг — это некая оценочная система кредитоспособности физлица на основании статистическо-численных методиках.

А андеррайтинг — это разработка той самой процедуры оценки банком своих рисков для принятия решений о предоставлении/непредоставлении кредита. Того кто эту процедуру разрабатывает обозначают жутким термином «адеррайдер».

Так вот, на основании именно адеррайдерских анкет, вас и оценивают как кредитоспособного. Эта та самая анкета куда в самом начале вашей кредитной истории заносятся не только все ваше богатство и благополучие, но также и все с виду несущественные детали: семейное положение, данные о домочадцах и т. п.

А в процессе скоринга, на основании вашей анкеты вам присваиваются некие баллы. По результатам их набора банковская система решает кредитоспособны вы или нет.

А вот сами алгоритмы расчетов для скоринг-систем разрабатываются на основе не ваших персональных данных, а на основе общей вероятности кредитных погашений в отдельно взятых группах заемщиков. Эти самые вероятности групп заемщиков «отдельно взятых» получаются из аналитики многих тысяч кредитных историй. Кто анализирует? Догадайтесь. Тот же, кто и выдает кредиты — банковская система. Не человек. Причем в эти вероятности активно вводятся социальные переменные: образование, дети, пол, брак, отношение к тому, к этому и еще много чему. На основании выводов ученых-экономистов система считает, что между вашими социальными данными и вероятностью возврата/невозврата кредита прямая вероятность! Вот так.

Причем эта система упрощённого анализа заемщиков из широких масс населения была для них специально и разработана, дабы сэкономить на классности кредитного менеджера и увеличить скорость рассмотрения кредитных заявок.

Теперь вы поняли, что если вы не VIP-персона, то банковская система может вам как отказать в предоставлении кредита, так и открыть его. Какие-то ваши личные данные, не относящиеся к материальному благополучию, могут не понравиться банковской системе и она вынесет отрицательный вердикт. Стоит отметить, что у всех банков свои системы анализа. В одном банке могут открыть кредит явному бомжу, а в другом отказать за царапину на фото паспорта.

Источник: youandcredit.ru